Выселение из ипотечной квартиры

В кризис принято экономить. Особенно это касается крупных покупок, а приобретение квартиры, несомненно, можно отнести к таковым. Россиянам привычна ипотека, но в последние годы наши граждане стали проявлять интерес и к покупке жилья на публичных торгах – уценка может оказаться существенной, однако и без рисков не обходится. Каким образом ипотечные квартиры попадают на торги и как не обжечься при купле-продаже таких объектов, разбирается «Право.Ru».
Пикирующая статистика
В современных российских условиях жилье в ипотеку – для многих зачастую единственный возможный вариант приобретения квартиры. Правда, еще в середине прошлого года банки считали ипотечных заемщиков надежными клиентами: кредитные организации наращивали портфели, а сами деньги на покупку жилья в отдельных случаях можно было получить с минимальным пакетом документов – иногда даже без справки 2-НДФЛ. Но в последнем квартале 2014 года макроэкономическая ситуация в России резко ухудшилась, и реакции рынка ипотечного кредитования не пришлось долго ждать: объемы выдаваемых кредитов начали падать, а долги по уже выданным – расти.

По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), за прошедшие шесть месяцев было выдано 228 230 ипотечных кредитов на общую сумму 372,7 млрд руб, что ниже уровня того же периода в 2014 году на 38 % в количественном и на 41 % – в денежном выражении. «Просрочки» при этом, наоборот, возрастают – на сегодняшний день задолженность в ипотечном сегменте достигает уже 50,9 млрд руб. С начала 2015 года рост ипотечных ссуд, по которым не платят 90 и более дней, составил 33%. Но наиболее сильно за последние месяцы выросла задолженность по тем кредитам, что просрочены на полгода и более – на 10,6 млрд руб, то есть почти на 12%. Из-за ослабления рубля немалую лепту в рост просроченных платежей вносят и многострадальные валютные заемщики – сейчас в долговом ипотечном портфеле на просрочку по кредитам, выданным в иностранной валюте, приходится 41%.
В общем, долги растут. А что же происходит, когда ипотечный заемщик больше не может исправно выплачивать кредит?
Аукцион или торги?
В этом случае его ожидают две крупные неприятности. Первая – это штрафы и пени за просрочку платежа, с помощью которых банки пытаются воздействовать на нерадивого клиента. На практике используются три основные формы штрафов: в виде фиксированной суммы, в виде повышенного процента на просроченную задолженность и как процент от общего объема оставшегося долга.
Единой судебной практики по поводу правомерности их начисления пока не сложилось. В 2011 году этим вопросом занимался ныне ликвидированный Высший арбитражный суд, но единообразия не достиг: по одним спорам штрафы за просроченные платежи были признаны законными, по другим – нет. Но если заемщик перестанет погашать обязательные платежи, санкций со стороны банка ему все-таки не избежать.
Если и этот способ поддержания финансовой дисциплины не срабатывает, то на горизонте появляется вторая неприятность – неплательщик рискует потерять ту собственность, на которую брал кредит. Ведь ипотека предполагает залог приобретенной заемщиком недвижимости, и если должник не исполнит свою часть обязательств, банк имеет право реализовать предмет договора, чтобы вернуть себе деньги. Способов такой реализации два – продажа с публичных торгов и продажа на аукционе, они регулируются ст.56, 57 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 447-449 ГК РФ.
Конечно, и заемщику, и банку проще не доводить дело до суда и попытаться решить вопрос мирным способом – например, стороны могут заключить соглашение о реализации недвижимости во внесудебном порядке, по которому должник продает заложенный объект и полностью гасит кредит. В этом случае речь идет об аукционе и его организатор действует на основании договора с банком. Недвижимость получает экспертную оценку, которая определят начальную цену ее продажи. Затем, за 1-2 недели до проведения аукциона организатор подает специальное объявление о его проведении – оно должно быть опубликовано по месту нахождения недвижимости в печатном издании – официальном информационном ресурсе органа исполнительной власти. Лица, желающие поучаствовать в аукционе, обязаны внести задаток в размере не более 5 % от начальной цены лота. В выигрыше остается тот, кто предложит наивысшую цену. Дальше победитель подписывает с их организатором протокол об итогах аукциона, после чего обязуется в течение 5 банковских дней внести оставшуюся разницу между суммой залога и ценой продажи. А все те, кто проиграл торги, в течение тех же 5 банковских дней получают свой залог обратно. Также деньги возвращаются, если аукцион не состоялся. После того, как победитель аукциона полностью оплатит квартиру, он получает еще 5 дней, чтобы подписать с организатором торгов договор купли-продажи, и после государственной регистрации жилье переходит в его собственность.
Но гораздо чаще заемщик и по кредиту не платит, и к кредитору не обращается – в таких случаях банк направляет ему официальное уведомление об обязательном досрочном погашении долга, а если и оно не исполняется, то недвижимость по решению суда отправляется искать нового хозяина на публичных торгах. После того, как суд вынесет решение о реализации заложенного имущества с торгов, настает время работы судебных приставов-исполнителей. В их задачи входит описать имущество, которое находится в квартире, выселить должника и отправить недвижимость на реализацию. Срок извещения участников торгов иной – не раньше, чем за 30 дней, но не позже, чем за 10 дней до начала мероприятия; в остальном же механизм проведения торгов почти аналогичен аукциону.
В тихом омуте…
Разумеется, осторожный покупатель постарается максимально проверить «чистоту» приобретаемой квартиры. Для этого существует Росреестр, в территориальных отделах которого можно взять выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, где будет указан перечень собственников объекта. Также можно попросить продавца предоставить архивную выписку из домовой книги – в ней отражается история жильцов квартиры с момента «ввода ее в эксплуатацию». Получить этот документ можно в жилищно-эксплуатационных организациях по месту нахождения квартиры. Однако ЕГРП содержит только сведения, попавшие туда с момента основания регистрационной службы, то есть с 1998 года. А продавец может и отказаться предоставлять выписку из архива, при том, что самому покупателю в ЖЭКе ее не дадут.
И риск, что случае покупки недвижимости на торгах покупатель может не знать, что приобрел квартиру «с сюрпризом», сохраняется. Например, может оказаться, что в квартире законно проживают члены семьи бывшего собственника и она является их единственным жильем. Ранее закон прямо запрещал выселять таких жильцов, но в этом году ситуацию переломил случай Адама Богатырева – добросовестного покупателя квартиры, изъятой у должника, который не справился с ипотечным кредитом. В 2012 году Богатырев купил трехкомнатную квартиру на публичных торгах, а после покупки неожиданно обнаружил, что в ней продолжает законно проживать семья предыдущего владельца. Новый хозяин попытался выселить жильцов по суду, но особого успеха не имел – первая и апелляционная инстанция решили оставить в квартире дочь бывших владельцев, а также ее несовершеннолетних детей.

Богатырев дошел до Конституционного суда, полагая, что его право собственности нарушено из-за парадокса: закон, сохраняя право проживания в квартире за теми, кто ей не владеет, защищает их права в большей степени, чем интересы добросовестного покупателя, а также сводит на нет значение залога недвижимости как правового института.
И в КС с ним согласились ). 24 марта этого года суд пояснил, что в аналогичных ситуациях не должны применяться нормы, которые запрещают обращать взыскание на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным. Применительно к жилью, которое является предметом ипотеки, такое ограничение не действует, поскольку по ст. 78 Закона об ипотеке при обращении взыскания на недвижимость прекращаются все права пользования ею, а затем она реализуется на публичных торгах, объяснял председатель КС Валерий Зорькин.
После рассмотрения дела Богатырева законодатель получил предписание провести ряд реформ – урегулировать правовое положение членов семей прежнего собственника жилья, а также сделать сведения о правах третьих лиц на отчуждаемые жилые помещения максимально прозрачными. А до тех пор, пока эти новшества не будут реализованы, разбираться с последствиями перехода прав на «проблемные» квартиры придется судам – ведь дисконт при покупке жилья на торгах бывает очень существенным, а сегодня российские граждане вряд ли откажутся от возможности сэкономить.
Но законодатель пока решает смежную и более насущную проблему – в марте Совет Федерации подготовил законопроект о запрете на взыскание долгов по ипотеке. Правда, пока только по валютной. Суть предложения состояла в том, чтобы не отбирать у заемщиков квартиры и не начислять штрафы и пени за просроченные платежи. Мораторий предлагалось установить до 1 июля 2016 года. Однако Минэкономразвития, Минфин, Минюст, Министерство строительства и ЦБ РФ подготовили на законопроект отрицательный отзыв, сообщает «Интерфакс» со ссылкой на источник, знакомый с текстом отзыва. В правительстве посчитали, что меры, которые предлагает документ, нивелируют принцип равенства заемщиков, поскольку устанавливают привилегии для тех, кто взял ипотеку в валюте. Кроме того, прописанный в тексте документа запрет на переуступку прав требований не позволит заемщикам пользоваться механизмами господдержки.
Суды пока также настроены скептически – 29 июня этого года Мособлсуд отменил решение Пушкинского городского суда, обязавшего банк «ВТБ 24» внести изменения в договор валютной ипотеки и пересчитать сумму ее платежа по курсу на момент заключения договора – 23,51 руб. за доллар (дело № 2-878/2015) ().

Уважительные причины неуплаты

Характер невыплаты ипотечных взносов бывает разным. Кто-то не платит сознательно, считая, что банк не отберет ипотечную квартиры. Кто-то сталкивается с тяжелой жизненной ситуацией, а значит имеется нехватка денег на погашение залоговых обязательств.

Уважительные причины неуплаты по ипотеке:

  • сложная финансовая ситуация;
  • сокращение на работе, тяжелая болезнь, непредвиденные расходы;
  • нарушение условий кредитного договора по незнанию (бывает и такое);
  • совершение преступления с дальнейшим отбыванием наказания в местах лишения свободы (Читайте, «Как выписать осужденного из квартиры, частного дома»);
  • смерть основного заёмщика по ипотеке.

Естественно, на слово вам никто не поверит – потребуется доказать наличие уважительной причины. Это могут быть справки с места работы, приказ об увольнении, свидетельство о смерти, копия приговора суда и т.д.

Не стоит думать, что уважительные причины – это освобождение от ранее взятых обязательств по исполнению ипотечного договора. Совсем наоборот. Кредиторы идут навстречу сознательным плательщикам, а уважительные причины – это лишь время перевести дух или изменить график платежей.

Ниже разберем две яркие ситуации на примерах из судебной практики.

Простой способ выселить человека из квартиры.

Зачастую, граждане не знают и не понимают, насколько элементарно выдворить из жилища нежеланного жильца, особенно для обладателя недвижимого имущества. Если жилец не прописан, и нет в собственности доли, достаточно сменить замки и больше не пускать обратно. Обращение в правоохранительные органы не поможет вернуться, поскольку никаких юридических оснований, для пребывания сего лица в квартире не существует, даже если это близкие родственники. Это правило одинаково применимо и к взрослым, и даже к малолетним детям, чье право на проживание в жилом помещении никак не закреплено документально. Тоже относится к квартирантам, проживающим в помещении без договора аренды. В любой момент обладатель жилплощади имеет право заменить замки, и жильцы останутся на улице.

Очередной распространенный миф о невозможности выселения бывшего члена семьи собственника легко развеивается. Наличие брачного союза или кровных уз между жильцами, если только речь не идет о малолетних родных детях, не дает право пользоваться чужим жилым помещением. Возможность выселения зависит исключительно от правового статуса жильца относительно недвижимого имущества — право пользования, временная регистрация, аренда, или доля в собственности. И при отсутствии такого статуса, проживающего действительно можно выпроводить за двери, без малейших затруднений.

Разъяснения Верховного Суда

Проблем, которые связаны с выселением и, как правило, решаются через суд, за последние годы накопилось столько, что в итоге появилось на свет Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 2 июля 2009 года «О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при применении Жилищного кодекса Российской Федерации».

Если следовать рекомендациям Верховного Суда, то из квартиры собственника можно выселять только бывших членов семьи собственника и только тогда, когда у них есть крыша над головой. Под бывшими членами семьи следует понимать только бывших супругов, если, конечно, они официально разошлись.

Из социального жилья гражданина могут выселить, если он нарушает правила проживания. Таковыми можно считать разведение животных, невнесение в течение полугода коммунальных платежей, превращение квартиры в офис.

При этом в постановлении есть основная рекомендация: к каждой ситуации подходить индивидуально, обращая внимание на тонкости каждого конкретного случая. И если принимается решение о выселении, то необходимо соблюдать конституционное право каждого россиянина на жилище.

Исковое заявление о выселении из муниципальной квартиры

Исковое заявление должно быть составлено в соответствии с нормами, закрепленными в 131 статье Жилищного Кодекса Российской Федерации. В иске необходимо отразить следующую информацию:

  1. Наименование судебной инстанции, в которую будет направлено заявление. Оно указывается в правом верхнем углу бланка заявления.
  2. ФИО истца и ответчика, их контактные данные.
  3. Изложение причин выселения, описание сути конфликта, предпринятых попыток для его урегулирования.
  4. Исковые требования истца (выселить и т.д.).
  5. Список документов, служащих доказательной базой.

Документы являются важной частью искового заявления, ведь именно они будут играть ключевую роль в ходе судебного заседания. Пример документов, которые могут быть использованы истцом для подтверждения своих показаний:

  • показания соседей о нарушении квартиросъемщиком правил общественного порядка;
  • протоколы правоохранительных органов, свидетельствующие об участии ответчика в дебошах, о его причастии к нарушению тишины;
  • договор социального найма;
  • выписка, свидетельствующая о невнесении средств по коммунальным платежам за 6 месяцев;
  • заключение комиссии, подтверждающее наличие разрушений квартиры и порчи имущества.

Выселение жильцов после покупки жилища

Иногда радостное событие покупки новой квартиры может обременить наличие прописанных в ней жильцов. Такое случается при неграмотном подходе при оформлении купли-продажи. Но этот вопрос решается довольно легко, так как Гражданский Кодекс РФ чётко регламентирует, что:

Оформление купли-продажи автоматически прекращает права пользования жильём предыдущих членов семьи.

Кредитная задолженность в банке, как фактор выселения

Могут ли выселить из квартиры за долги перед банком? Да, могут, но только в некоторых случаях.

Обычно выселение из-за кредитной задолженности происходит, если данная жилплощадь была приобретена по ипотеке. При этом задолженность по выплатам должна вырасти до довольно больших сумм.

Банковские учреждения обычно не спешат с процедурой выселения из квартиры, так как сама жилплощадь их не интересует как таковая. Почему? Банки живут на проценты от кредита, поэтому в их интересах добиться уплаты заёмщика по долгам.

Совет

Но если многочисленные напоминания о необходимости погашения долга не приносят никаких положительных результатов, то банк может принять решение о выселении неплательщика из залогового имущества через суд.

По законодательству, банк должен предупредить должника за месяц до проведения процедуры выселения, давая шанс рассчитаться по долгам. Но у владельца остаётся шанс вернуть жильё даже после своего выселения. Это возможно, если кредит будет погашен до проведения публичных торгов и назначения нового хозяина.

Следует помнить, что согласно законодательству РФ, выселяемому жильцу может быть дано временное жильё, при условии выселения из квартиры, на приобретение которой и был взят заём. Для этих целей есть специально созданный резервный жилищный фонд.

Все способы выселения из квартиры прописанного человека не собственника

В большинстве случаев выселение из квартиры прописанного человека не собственника происходит через суд, а не с добровольного согласия выселяемого. Обращение в инстанцию требует веских доказательств правомочности такого действия. Поскольку мне уже довелось выписывать лишнего жильца после развода с мужем, то этот вопрос я изучила изнутри. В этой статье я расскажу вам все нюансы это непростого дела – выселение жильца из дома, если он того совсем не хочет.

Основания для выселения

Право на жилье задекларировано в России как одно из основных – закон защищает интересы человека, не позволяя произвольно лишать жилплощади. С другой стороны, интересы собственника также охраняются законом. Принудительное выселение из квартиры инициируют после всестороннего рассмотрения каждой жизненной ситуации в отдельности. Решение в пользу истца может быть принято, но отложено в исполнении.

Основания для выселения из квартиры не собственника без его согласия:

Следует понимать, что законодательство подвергается ротации, дополнениям. Сегодня есть норма права, когда жилье может быть изъято для государственных нужд. Ярким примером тому является московская программа реновации. Каждое дело о принудительном выселении рассматривается судом индивидуально, с учетом жизненной ситуации истца и ответчика.

Ипотека, это пример не состыковок российского законодательства. Каждый человек имеет право на жилье (ст. 40 Конституции РФ). Но если квартира является предметом залога (ст. 334 ГК РФ), все жильцы выселяются на улицу, без исключения.

На систему не действуют никакие правила и законы. Все предписания верховного суда отменяются. Также не учитываются интересы незащищенных слоев общества:

  • инвалидов;
  • пенсионеров;
  • детей.

Что-то сделать и не оказаться на улице практически невозможно. Единственная защита от кредитора, это федеральная программа «Жилище», которая включает в себя ряд субъективных проектов:

Помощь военнослужащим. Жилищный кредит оплачивается из специального фонда (НИС). В случае расторжения служебного контракта, человека выселяют.
Молодая семья. Государство предоставляет первоначальный взнос на приобретение жилплощади или закрывает часть просрочки.
Помощь пострадавшим при обрушении курса при наличии валютной ипотеки. В России 100 тыс. семей на грани оказаться на улице. Была введена срочная мера (Постановление правительства № 373 от 20.04.2015 г.)

И независимая оценочная стоимость жилья. Для уменьшения основного долга.

Государство создало условия для банковского сектора, т. к. он является основой экономики страны, но в то же время подвергло своих граждан значительному риску выселения. Плюс необоснованные проценты по жилищному займу.

Для сравнения в странах запада, средняя ставка составляет 2-4% в год. В России эта цифра – 13-15%.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *