«Процедура ликвидации банков и роль АСВ в ее проведении» — интервью Директора департамента ликвидации банков АСВ Марии Филатовой журналу «Долговой эксперт»

Ликвидация банков подразумевает полное прекращение деятельности организации при выполнении определенных условий и оформлении установленного законодательством пакета бумаг. В чем особенности этого процесса? Какие бывают виды подобный? Когда это может произойти? Как это происходит? Рассмотрим основные моменты в статье.

— Какие банки на грани банкротства в 2017-2018 году?

Виды

Прекращение деятельности банка может быть двух типов:

  • Принудительным. В такой ситуации в роли заявителя выступает одной из учреждений — ПФР, судебные приставы, ФАС, ФНС, прокуратура или регистрирующий орган.
  • Добровольным. Здесь решение о ликвидации организации принимается на уровне совета, после чего оформляется заявление по установленной форме с последующей подачей в регистрационный орган.

Основания и причины принудительной ликвидации

Прекращение деятельности банка по воли сторонних организаций может произойти в таких случаях:

  • Уменьшение личных средств финансового учреждения ниже уставного капитала.
  • Отсутствие необходимых резервов, которые направляться в Центральный банк.
  • Невозможность покрыть потребности кредиторов в течение двух недель с дня наступления такого срока.
  • Не выполнение требований закона или ЦБ РФ.

Кроме того, к причинам ликвидации можно отнести наличие нарушений в процессе деятельности, работа без лицензии или оказание услуг, которые не соответствуют выбранному направлению. В случае принудительного прекращения деятельности суд должен получить достаточный объем доказательной базы, подтверждающий нарушение закона. Часто основанием для прекращения деятельности является банкротство.

Как это происходит — пошаговый алгоритм

Процедура ликвидации финансового учреждения проходит в несколько шагов:

  • Лицензия на ведение деятельности отзывается ЦБ РФ. Банк продолжает работать, но оказывает ограниченный спектр услуг. Производится получение и стягивание наличного, а также безналичного дебиторского долга, возвращаются платежные документы, вклады и ценные бумаги, осуществляются выплаты по исполнительным бумагам.
  • Принимается соответствующее решение с привлечением местного арбитражного суда.
  • Формируется ликвидационная комиссия.

Как только комиссия по ликвидации банка создана, осуществляются остальные действия. В первую очередь в СМИ размещается информация о запуске процедуры прекращения деятельности организации. После этого все кредиторы ставятся в известности о проблеме. На этом этапе принимаются определенные действия по сохранению имущества и реализации материальных ценностей, ранее заложенных по просроченным кредитам. Ведется пересмотр требований кредиторов и формируется промежуточный баланс.

При ликвидации банка возможна ситуации, когда денег для покрытия запросов всех кредиторов не хватает. В этом случае имущество выставляется на торги для покрытия имеющегося долга. По завершении работы оформляется отчет и ликвидационный баланс, который должен быть утвержден учредителями. Сразу после этого закрывается корсчет банка, а также проводится регистрация прекращения деятельности в «Вестнике БР».

Сколько длится ликвидация банков?

Ключевым моментом в процессе прекращения деятельности финансового учреждения является время. Последнее зависит от многих факторов, среди которых:

  • Причины, по которым стала возможной подобная ситуация.
  • Наличие или отсутствие дебиторского долга.
  • Общее число долга и кредиторов.
  • Наличие факта банкротства банка.
  • Необходимость проведения торгов для продажи материальных ценностей.

В каждой индивидуальной ситуации ликвидация банка проходит по конкретному алгоритму, а продолжительность процесса может быть до полутора — трех лет. Больше всего затягивает процедуру конкурсное производство или судебный процесс. В случае, когда руководитель финансового учреждения притягивается к ответственности, ликвидация длится от 1,5 лет и больше.

Поделиться записью:

С момента реализации процедуры признания несостоятельности для граждан прошло уже довольно много времени. И большую часть аспектов этой методики обыватели уже успели изучить. А также современная практика знает массу успешных примеров, когда механизм позволял избавиться от непосильных задолженностей. Но один фактор вызывает самое большое количество вопросов. А именно, сколько времени длится процедура банкротства физического лица. Ведь информацию, которая бытует в сети, отличается изрядной долей противоречивости. Тем более, конкретика сильно завязана на условиях процесса, на сопутствующих обстоятельствах. В одних случаях получается уложиться в весьма короткие сроки, в других все затягивается на долгие годы.
Причем сам закон регламентирует зачастую лишь верхние планки, да и то далеко не всех этапов. Некоторые из них в принципе не имеют лимит. И что примечательно не только последствия этого процесса гражданин способен скорректировать в удобную для себя сторону путем правильных действий, но и временные рамки тоже. Там, где могли понадобиться годы, получится уложиться в месяцы. Все будет зависеть от корректных решений, правильного пошагового алгоритма. Правда, статья расходов в результате зачастую возрастает. Но не на значительный процент.

Сколько времени длится процедура банкротства физического лица

Собственно, вопрос весьма общего характера. Стоит уяснить, что первоначальные стадии целиком и полностью зависят от потенциального банкрота. Насколько быстро он управится сам или посредством профессионалов, настолько и сократится конечный диапазон.

Также стоит понимать, что размеры долга, наличие имущества в собственности также имеют непосредственное влияние на протяженность. А что важнее, имущественные споры. Когда сам должник владеет лишь только частью имущества, например, недвижимости. В этом случае, он не может просто в полной мере отправить его в конкурсную массу. Нет, для начала нужно договориться со вторым собственником. Возместить ему стоимость или, напротив, продать свою долю. Причем на этапе реализации он уже сам не имеет права принимать такого решение, это компетенция переходит к управляющему. А особенно сложно, если правопритязания на собственность предъявляют сразу несколько граждан.

Что влияет на сроки процедуры банкротства физического лица

Как уже становится понятно, фактором огромное количество. И ключевой из них – расторопность заемщика. Или юристов, к которым он обратился за ведением данного дела. Но помимо него есть и масса иных проволочек. И если сгруппировать их, то можно выявить три главных основы.

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

Размер долга

Естественно, что уложить процесс в короткие рамки куда легче, когда на кону всего-то несколько сотен тысяч рублей. К примеру, 300 тысяч. Покрыть такой долг обычно несложно, а если не хватает конкурсной массы, значит, изначально отчуждаемого имущества было очень мало. И возиться с ним долго не придется.

Другое дело, если речь идет про задолженности в десятки миллионов рублей. В таких случаях обычно и кредиторов большое количество. Это различные представители банков, которые отнюдь не намерены уступать друг другу. И стараются в первую очередь удовлетворить лишь свои личные интересы. А значит, и собрание кредиторов будет весьма оживленным. То есть, делаем вывод, что размер долга напрямую увеличивает временной диапазон.

Финансовая состоятельность

Это уже фактор иного рода. Доход заемщика, который также будет центральным параметром. На него будет наложено обременение. А вот количество и целевое назначение удержание опять же вызывает споры.

Тем более, высокий доход, который превышает три прожиточных минимума по району, не позволит инициировать упрощенную процедуру. И значит, самый краткосрочный и удобный способ станет недоступным.

Недвижимость в собственности

Как мы отметили, именно споры по разделу имущества вызывают самые серьезные проблемы. Также недвижимое имущество зачастую покрывает до 90% всех отчислений, направленных в конкурсную массу. У человека редко есть дома залежи раритетных экземпляров живописи или запасы дорогостоящих ювелирных изделий. Самая большая ценность – всегда недвижимость. И количество, размер, рыночная цена и наличие иных собственников и определяют, сколько времени занимает процедура банкротства физического лица.

В самом простом случае, заемщик имеет только единственное жилье. Которое по закону Российской Федерации не отчуждается ни при каких обстоятельствах. Но если квартир или домов несколько, а также наличествуют земельные участки или производственные, складские помещения в собственности, ситуация резко меняется.

Срок проведения банкротства физического лица

Итак, посмотрим на конкретику. Взглянем, сколько приблизительно потребуется времени на каждый этап.

  • Сбор документной базы. Опять же, все зависит от габаритов пакета документов. Но даже в самом минимальном объеме, лично придется потратить не менее пары недель. А в худшем случае до трех месяцев. Как раз в этом аспекте сложно обойтись без профессиональной помощи.
  • Оформление заявления. Это тоже непросто. Нужно тщательно проанализировать всю базу, выявить доказательства своего финансового положения, сделок, зафиксировать размеры оплаты счетов и массу иных аспектов. И лишь потом сформировать заявление.
  • Подача заявление и рассмотрение. То есть, суд решает, будет ли он в принципе заниматься этим вопросом. Есть ли смысл признавать требования обоснованными и инициировать процесс. По стандарту решение принимает от 3 до 14 дней.
  • До трех месяцев уйдет на поиск лояльного и подходящего арбитражного управляющего, который удовлетворит все стороны.
  • Поиски мирных решений, реструктуризация, проверка финансовой активности – основные этапы. Укладываются в среднем в полгода. В лучшем случае в три месяца, а в худшем в два-три года.
  • Торги. Точнее, реализация конкурсной массы с молотка по общим правилам укладывается в полгода. Но если товары будут иметь низкую ликвидность, то лимит с легкостью увеличивается.
  • Завершающий этап занимает месяц.

Признание несостоятельности по инициативе должника

В большинстве своем, отличий не так уж и много. Но по времени метод обычно показывает лучшие результаты по сравнению и инициативой кредиторов. Как минимум потому что лимит по задолженности отсутствует. И процесс допустимо начинать с небольших сумм. Также, подавая заявление самостоятельно, есть время на подготовку до факта назначения первого слушания.

И что не менее важно, срок банкротства физлиц по собственной инициативе обычно короче, ведь так подается заявка на упрощенную форму. А вот если заявителями выступают кредиторами или ФНС, то будет использоваться полная форма.

Этапы и длительность процедуры

Взглянем на основные стадии. И определим, сколько они потратят Вашего времени. Сбор начальной документной базы и доказательных пакетов пропустим, равно как и подачу заявления, поиск управляющего. Перейдем к самому процессу, когда первое заседание уже прошло.

Реструктуризация

Не все понимают, что именно эта стадия и есть самая затяжная. Это не только реструктуризация, но и поиск иных вариантов мирного разрешения конфликта. Наложения обременений на доходы, арест счетов, построение новой финансовой стратегии для должника, контроль его решений и сделок, поиск дополнительных источников для финансирования. Или методики особо выгодной реализации текущего имущества. На то, как долго длится процедура банкротства физического лица, влияет еще и наличие подозрительных сделок за последний трехлетний период. Если их множество, то огромный процент своих ресурсов арбитражный управляющий направит на проверку и анализ всех этих договоров.

В среднем стоит ориентироваться на 6-7 месяцев. Но чем больше усугубляющих факторов, тем дольше. 3-5 лет, вполне стандартная ситуация, которая не вызывает удивления.

Реализация имущества

А вот этот этап по статистике короче предыдущего. Обычно легко умещается в рамки полугода. Но что интересно, он же иногда становится и самым длинным. Если речь идет про имущество, которое обладает низкой ликвидностью. К примеру, квартира в доме, который уже давно собираются сносить, в районе, не обладающем никакой ценностью. Что с ней делать? Кредиторы настаивают на продаже по рыночной цене, но никто не готов ее за такие деньги купить. Каждый новый аукцион все сильнее снижает цену. Но продажа все равно стоит на месте.

Увеличивается длительность процедуры банкротства физического лица, максимальный срок, что примечательно, не ограничен. Это продолжает до тех пор, пока у кредиторов не лопнет терпение. И они просто не откажутся от притязаний в полной мере, пойдут на значительные уступки.

Что представляет собой реструктуризация

В принципе, это существенное изменение условий кредитного договора. Или нескольких сразу, как допускается в нашем случае. Увеличивается конечный срок, прекращается начисление штрафных санкций. Возможно, временно перестает работать тарифная ставка, и должник оплачивает лишь тело долга. Допускаются и кредитные каникулы. Вариантов хватает, вопрос в том, на какие из них готовы пойти кредиторы. И на какие позволит себе пойти должник. А арбитражный управляющий старается найти баланс между двумя этими сторонами. И это зачастую занимает серьезное количество времени. И только если должник не сумеет выполнить новые обязательства после реструктуризации, назначается следующий этап.

Реализация имущества

Это уже полная конфискация и так замороженной собственности и активов. И их продажа. Но все имущество дозволяется отчуждать. Исключения составляют аспекты собственности, трогать которые нельзя по закону. Вы не останетесь без:

  • Земельных участков, используемых для хозяйства, хранения корма животных, разведения скота.
  • Бытовых вещей, личных вещей, к примеру, средств гигиены.
  • Любого имущества, которое необходимо для исполнения своих рабочих обязанностей, но не дороже сотни МРОТ.
  • Одежды, личных наград и регалий.
  • Медицинских препаратов и оборудования, в том числе и ортопедического назначения.
  • Домашних питомцев.
  • Единственного жилья.

А вот сколько длится процедура банкротства физ лица, сроки реализации имущества напрямую зависят уже от количества и ликвидности.

При отсутствии имущества

Разумеется, процесс серьезно упрощается. Но лишь в той части, которая отводится под торги. А как мы уже посмотрели, это далеко не полный состав стадий. Поэтому в теории легко придется потратить несколько лет.

Конкурсное производство

Это и есть процесс реализации имущества, торгов. Кстати, часто неликвидное имущество, которое не нужно практически никому, но имеет ценность для самого заемщика покупается его родственниками. К примеру, старенькая дача в запущенном районе, где все заросло лебедой и рядом даже нет линий коммуникаций. Но для должника это памятное место, где он провел половину сознательной жизни. И конкретно для него ценность имущества намного выше последней цены на аукционах.

Конкретно ограничений закон на подобные поступки не устанавливает. Но такие действия всегда являются подозрительными. Поэтому не исключены дополнительные проверки, а не была ли несостоятельность фиктивной, способов вывести и перекупить свое же имущество.

В общих чертах мы изучили сроки признания банкротом физ лица. Как показывает практика, быстрее, чем за полгода справиться не выйдет, если речь идет не про упрощенное производство. А вот максимальный срок уходит ввысь. Его в принципе нет по определению, нигде он не прописан. Но есть случаи, когда процесс затягивался более, чем на 5 лет. И самый простой способ уложиться быстро, доверить всю работу юридической компании, специализирующейся на отрасли.

Как распределяются долги при ликвидации банка?

Как отмечалось выше, в случае прекращения деятельности финансовое учреждение вынуждено расплатиться с долгами. Сегодня существует несколько очередей:

  • Первая очередь. К этой категории относятся вкладчики с депозитами до 700 тысяч рублей, а также лица, обязательства к которым возникли по причине нанесения вреда здоровью или жизни.
  • Вторая и третья очередь — остальные кредиторы.

О добровольном прекращении деятельности

На практике быстрее всего происходит добровольная ликвидация банков. Причинами такого явления могут быть разногласия между участниками, выполнение финансовым учреждением поставленной задачи или низкая эффективность работы. Процедура аналогична, кроме первой части, когда перед созданием комиссии по ликвидации должен быть оформлен протокол, который и становится основой для проведения таких процедур.

Отправление документов в суд

  • Срок: до 2 недель

После того, как пакет документов для инициирования процедуры банкротства будет готов, его отправят в суд.

В зависимости от специфики дела и пожеланий клиента юристы работают по-разному: подают в суд документы путём отправки письма по почте, доставляют лично или через курьера, а в некоторых случаях подают документы электронно.

После поступления документов в экспедицию арбитражного суда, сотрудники регистрируют их, и материалам присваивается номер дела. Далее документы попадают в руки судьи, который будет вести дело должника.

Данный этап займёт не более 1-2 недель, даже если документы отправить в суд по почте.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *