Как вернуть комиссию по кредиту: пошаговая инструкция

Ольга, банк не прав.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса РФ,
по кредитному договору банк обязуются предоставить заемщику кредит в
размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется
возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если кредитным договором дополнительно предусмотрены какие либо комиссии, то в соответствии со ст.779 Гражданского Кодекса РФ заемщику – потребителю, соответственно, должны быть оказаны какие либо дополнительные услуги, в которых он нуждается.

В данном случае, открытие ссудного счета, его ведение, выдача кредита
– это не услуги, оказываемые заемщику, а прямая обязанность банка,
связанная с учетом операций по кредитованию в соответствии с
нормативными актами Банка России.

Таким образом, оплачивая перечисленные выше комиссии, заемщик,
фактически оплачивает услуги, во-первых, ему не оказываемые, во-вторых, в
которых нуждается не заемщик, а банк.

Поэтому, в соответствии со ст.16 Закона №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей»
(далее — Закон «О защите прав потребителей»), заемщик вправе отказаться
от уплаты комиссий по кредитному договору, о чем следует написать
претензию банку. Но следует иметь ввиду, что если потенциальный заемщик
сразу отказывается платить комиссии по кредитному договору, банк может
просто отказать в выдаче кредита. Как правило, на этапе сбора документов
банки предупреждают о том, что в выдаче кредита может быть отказано без
объяснения причин.

Вариантов несколько.

Во-первых, можно обратиться в банк с претензией напрямую. В претензии необходимо потребовать от банка признать недействительным пункт кредитного договора, касающийся уплаты заемщиком комиссии и уплаченную комиссию возвратить.
Необходимо также указать, что, в случае получения от банка отказа в
удовлетворении требования о возврате комиссии, и доведения дела до
судебного разбирательства, банку будет предъявлена сумма в возмещение морального ущерба потребителю-заемщику в соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей», а также, учитывая судебную практику по подобным делам, банку придется также возмещать заемщику судебные издержки и госпошлину. Кроме того, в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» банк должен будет уплатить в пользу государства штраф в размере 50% от суммы присужденной судом потребителю (заемщику).

Если после выдачи кредита и уплаты комиссии прошло уже некоторое время, заемщику также имеет смысл предъявить банку проценты за пользование денежными средствами в соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса РФ.

Проценты в соответствии с данной статьей начисляются со дня, следующего за днем оплаты комиссии (ст.191 Гражданского Кодекса РФ),
до дня возврата банком комиссии либо по день подачи в банк претензии/по
день подачи иска в суд. Проценты рассчитываются по формуле простых
процентов исходя из ставки рефинансирования, действующей на момент подачи претензии. Следует обратить внимание, что в соответствии с Постановлением Пленума ВАС № 14 от 08.10.1998, в расчет в данном случае берется 360 дней в году.

Во-вторых, заемщик может обратиться в специализированную организацию по защите прав потребителей.
Там, как правило, необходимо написать заявление, представить копию
кредитного договора и копию квитанции (ордера) об оплате комиссии банку.
Далее специалисты сами подготовят необходимые документы, проведут
работу с банком и, в случае необходимости проведут судебный процесс до
принятия решения.

Следует также отметить:

1. Для требования по возврату комиссии не имеет значения: погашен кредит, по которому вы платили комиссии или не погашен.

2. Существует срок исковой давности – 3 года. Т.е., вернуть можно только комиссии, уплаченные в течение трех последних лет.

В настоящее время банки стараются не доводить дело до суда, так как
судебная практика однозначно на стороне заемщика, банки знают это и, во
избежание дополнительных расходов, как правило, возвращают заемщикам
комиссии на основании претензий.

И помните: тот факт, что Вы «были ознакомлены с
условиями кредитного договора, в т.ч. о наличии комиссии, согласились со
всеми условиями, поставили свою подпись» и пр. (как Вам, скорее всего,
ответит банк в своих возражениях), правового значения не имеет,
поскольку других условий Вам не предлагали и в случае несогласия кредит
не получили бы.

Несмотря на принцип свободы договора, включение банком в кредитный
договор условий о взимании с заемщика единовременной платы за
обслуживание ссудного счёта противоречит действующему законодательству и
является недействительным.

Конституционный суд указал, что гражданин в данном случае является
экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что
влечёт необходимость ограничения свободы договора для банка.

Обслуживание кредита со стороны банка: функции кредитора

Чтобы понять, что такое обслуживание кредита в банке, необходимо взглянуть на кредитный договор. В данном документе, который заключается между кредитором и заемщиком, содержатся пункты, раскрывающие права и обязанности обеих сторон. Но сначала приведем общие определения.

Обслуживание – это комплекс действий нематериального характера, которые совершает одна сторона для удовлетворения потребностей другой.

Обслуживание клиентов – это меры, проводимые до, после и вовремя оказания услуг, продажи товара, направленные на повышение удовлетворенности клиента, формирование у него ощущений относительно услуги/товара, соответствующих ожиданиям.

Теперь вернемся к кредитному договору. Что же должен со своей стороны делать банк:

  • открывать и заниматься ведением ссудного счета;
  • зачислить определенную денежную сумму на счет клиента;
  • предоставлять возможности заключения дополнительных соглашений (например, на дистанционное банковское обслуживание);
  • соблюдать конфиденциальность и передавать данные только с согласия клиента аффилированным лицам, партнерам, агентствам, в том числе коллекторским, бюро кредитных историй, органам госвласти, судам по соответствующим приказам;
  • информировать клиента о тарифах, их изменениях;
  • запрашивать, получать документы, проверять и обновлять сведения, предоставленные клиентом, касательно его платежеспособности и кредитоспособности;
  • проводить идентификацию клиента;
  • производить финансовые операции (к примеру, по погашению долга) и отменять ошибочные;
  • начислять проценты на предоставленный кредит, согласно тарифному плану;
  • подключать клиенту по обоюдному согласию опции и сервисы (например, смс-информирование);
  • безакцептно списывать регулярные платежи, штрафы, комиссии в соответствии со сроками и суммами, определенными договором;
  • выполнять полное/частичное досрочное погашение по предварительному запросу клиента;
  • вводить штрафные санкции при просрочках;
  • предоставлять кассовые чеки, в том числе электронные, выписки;
  • законно удерживать комиссии, предусмотренные условиями договора.

Если объединить все упомянутое выше, можно сказать, что обслуживание кредита – это предоставление банком клиенту определенной суммы денег в долг, и оказание ему сопутствующих услуг.

Что еще можно понимать под обслуживанием кредита

Кроме того, кредитор обязан осуществлять обслуживание через различные каналы: контактный центр, офис и личное общение, банкоматы, мобильный или интернет-банк. Сюда входят: консультации, отключение-подключение некоторых сервисов и т.п. Еще к обслуживанию кредита можно отнести обеспечение контроля за состоянием заемщика, которое в течение срока кредитования может не только улучшиться, но и ухудшиться.

При необходимости банк осуществляет легальными способами взаимодействие с клиентом, направленное на возврат задолженности, предположим, ведет переговоры. Эту часть обслуживания кредита со стороны банка в учебной литературе называют ссудным (кредитным) администрированием или мониторингом. Т.е. это тактический и сложный процесс, в ходе которого отслеживаются ключевые факторы деятельности отдельного заемщика, связанные с его способностью вернуть кредит.

Более рискованные ссуды требуют более интенсивного контроля. И оценка этих рисков, вычисление рейтинга производятся не только на этапе одобрения заявки, но и периодически на протяжении всего периода обслуживания кредита (1 раз в месяц или квартал). Неотъемлемой частью работы банкиров является проверка того, соблюдаются ли заемщиком условия кредитного договора.

Реклама

Если выявляются нарушения, они анализируются, и выясняются причины их возникновения. По итогам всех этих проверок составляется отчет, который помещают в кредитное досье клиента. В результате затрачиваются трудовые, технические, временные банковские ресурсы.

Определение обслуживания кредита со стороны заемщика

Если говорить про обслуживание займов и кредитов с точки зрения заемщика, то имеем дело с выполнением им своих долговых обязательств. Другими словами, это своевременное внесение ежемесячных платежей, которыми постепенно погашаются основная задолженность и начисленные проценты, а также оплата комиссий, предусмотренных кредитным соглашением.

При возникновении просрочек клиент обязуется проинформировать кредитора о причинах нарушения платежной дисциплины, уплатить штраф, пеню. Если заемщиком был взят ипотечный кредит или займ на покупку авто, то к перечисленным расходам, еще прибавляются страховые взносы. Помимо этого, он должен уведомлять банк, когда у него меняются контактные данные.

Для частичного либо полного досрочного погашения человек заведомо изъявляет свое желание в письменной форме. Чтобы должник выполнял свои долговые обязательства без ошибок, которые чреваты переплатой и испорченной кредитной историей, следует тщательно исследовать в кредитном соглашении условия предоставления и обслуживания кредитов.

Недостаточно знать процент, сумму и срок, тем более те, которые содержатся в рекламе. Для каждого человека все параметры рассчитываются индивидуально. Также наблюдается следующая практика: если вы отказываетесь от оформления страховки, процентная ставка увеличивается. Потому необходимо знать общую стоимость обслуживания кредита перед заключением сделки.

Что такое «Полная стоимость кредита» >

В договоре на первой странице в правом верхнем углу содержится ПСК (полная стоимость кредита), которая может включать: проценты, тело ссуды, издержки третьим лицам (страховые взносы, платежи нотариальным конторам, оценочным компаниям, если таковые имеют место быть), всевозможные комиссии (например, за операционное/расчетное обслуживание).

Сбербанк минимальное и максимальное значение ПСК публикует также на сайте. Но информация будет полезной не для тех кто, желает оформить потребкредит, а тем, кому нужна ипотека, в том числе жилищный кредит на рефинансирование.

А вот образец кредитного договора ВТБ и отражение сведений о полной стоимости кредита.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *