Договор поручительства

1. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

2. Поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Правила настоящего Кодекса о поручительстве в силу договора применяются к поручительству, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

3. Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре поручительства, поручителем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть указано, что поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы.

Комментарий к Ст. 361 ГК РФ

1. В комментируемой статье дается понятие поручительства. Поручительством признается обязательство, в силу которого одна сторона (поручитель) обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Следует иметь в виду некоторую условность данного в комментируемой статье определения. На самом деле поручительство представляет собой обязательство поручителя уплатить кредитору другого лица (должника) денежную сумму при неисправности последнего. Обязанность поручителя может состоять только в необходимости уплатить деньги. Причем данная обязанность возникает на основании такого юридического факта, как неисполнение или ненадлежащее исполнение должником основного обязательства. Поэтому поручительством могут обеспечиваться разные обязательства (не только денежные).

Поручительством обеспечиваются обычно денежные обязательства, прежде всего возникающие на основании договоров займа и кредитных договоров. Иногда поручительством обеспечивается обязанность покупателя по договору купли-продажи по уплате покупной цены, обязанность заказчика по договору подряда оплатить результат работы и т.д.

2. Обязательство поручителя перед кредитором по основному обязательству весьма своеобразно по основанию возникновения. В частности, это своеобразие проявляется в том, что после заключения договора поручительства ни у поручителя, ни у кредитора нет никаких прав и обязанностей. До нарушения обязательства должником от поручителя ничего нельзя требовать. Его обязанность уплатить кредитору деньги появится только после неисполнения или ненадлежащего исполнения должником основного обязательства. До наступления данного юридического факта ни один из участников договора поручительства не должен (и не может) предпринимать каких-либо действий по исполнению обязательства по той простой причине, что данный договор не породил его. Оно возникает на основании юридического состава, включающего помимо указанного договора противоправное действие должника (неисполнение либо ненадлежащее исполнение им своего обязательства).

Таким образом, конструкция договора поручительства подобна конструкции сделки, совершенной под отлагательным условием (ст. 157 ГК). Если должник по основному обязательству исполнит свои обязанности надлежащим образом, то у поручителя и кредитора не возникает прав и обязанностей. Если же основное обязательство должником не исполняется либо исполняется ненадлежащим образом, то у кредитора появляется право требовать от поручителя уплаты денег. Однако договор поручительства лишь подобен условной сделке. Сделка считается совершенной под условием, если стороны поставили возникновение или прекращение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или нет (ст. 157 ГК). При поручительстве же сама суть отношений поручителя и кредитора (и соответственно закон) обусловливает возникновение прав и обязанностей неисправностью должника.

Вместе с тем было бы неправильно считать, что до неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником между поручителем и кредитором вообще не существует юридических отношений. Сам факт заключения договора поручительства уже имеет юридическое значение: в большинстве случаев появление основного обязательства зависит от существования договора поручительства (допустим, банк соглашается предоставить кредит, но лишь с условием обеспечения соответствующего обязательства поручительством). Но данный факт (заключение договора поручительства) находится за пределами правовой связи кредитора и должника. Он порождает юридическую связанность поручителя с кредитором, которая выражается в том, что кредитор считается условно управомоченным, а поручитель — условно обязанным. Связанность проявляется и в том, что стороны договора не могут отказаться в одностороннем порядке как от договора, так и от обязательства, которое, может быть, возникнет на его основе. (Другое дело, что кредитор может и не воспользоваться своим правом.) В этом и состоит юридический эффект договора поручительства (до нарушения должником основного обязательства).

3. Сторонами договора поручительства являются одна из сторон основного обязательства (кредитор) и поручитель. Должник в этом договоре не участвует, хотя заключение договора поручительства (по требованию кредитора), как правило, организует именно он. Развитие правоотношения, возникающего на основании договора поручительства, и само его существование в решающей степени также зависят от должника. Если, например, должник исполняет свои обязанности надлежащим образом, то существующая возможность наступления ответственности поручителя не будет реализована и поручительство прекращается. В то же время следует иметь в виду, что согласия должника на заключение договора поручительства не требуется. Конечно, поручительство помимо воли должника или даже вопреки его воле встречается крайне редко. В одних случаях оно вполне допустимо, в других договор может быть признан недействительным как совершенный с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности (ст. 169 ГК), либо поручителю может быть отказано в защите принадлежащих ему прав (ст. 10 ГК). Например, лицо выступает поручителем перед банком с целью поставить в зависимость должника банка, являющегося конкурентом поручителя. Затем поручитель, исполнив обязательство, получает права кредитора (ст. 365 ГК). В этом случае суд может отказать поручителю в защите принадлежащих ему прав.

При заключении договоров поручительства следует иметь в виду особенности правового положения отдельных видов юридических лиц, компетенции органов юридического лица и т.д. Так, в соответствии со ст. 18 Закона об унитарных предприятиях государственное или муниципальное предприятие не вправе без согласия собственника совершать сделки, связанные с предоставлением займов, поручительств, получением банковских гарантий и т.п. Федеральными законами «Об акционерных обществах» (ст. ст. 78 — 79) и «Об обществах с ограниченной ответственностью» (ст. 46) установлен особый порядок принятия решений о совершении крупных сделок.

4. Поручительством могут обеспечиваться как существующие обязательства, так и обязательства, которые возникнут в будущем. Учитывая, однако, акцессорный характер поручительства, необходимо отметить, что в случае, когда поручительством обеспечивается обязательство, которое возникнет в будущем, правовая связанность сторон договора поручительства возникает не с момента заключения данного договора, а с момента возникновения обязательства, обеспечиваемого поручительством (невозможно обеспечивать исполнение обязательства, которого еще нет).

5. Достаточно оригинальное правило включено в ч. 2 ст. 532 ГК РФ: при оплате покупателем товаров по договору поставки товаров для государственных или муниципальных нужд государственный или муниципальный заказчик признается поручителем по этому обязательству покупателя (ст. ст. 361 — 367).

Представляется необходимым отметить несогласованность приведенной нормы с положениями, сформулированными в ст. ст. 361 — 367 ГК РФ. В соответствии с этими положениями поручительство возникает только на основании договора. Нормы, предусматриваемые названными статьями, в большинстве своем диспозитивны. Статья 532 ГК РФ устанавливает возможность появления поручительства в силу закона. Причем участники соответствующих отношений, по-видимому, лишены возможности воспользоваться таким регулятором, как договор, поскольку «государственный или муниципальный заказчик признается поручителем» (ч. 2 ст. 532 ГК).

Расторжение договора поручительства в 2018 году: порядок действий

Для расторжения договора поручительства рекомендуем придерживаться следующего алгоритма:

  • Шаг 1. Обратитесь к заемщику и в банк с письменной просьбой снять с вас обязанности поручителя:
  • Шаг 2. Дождитесь решения кредитного совета банка;
  • Шаг 3. Если совет принял положительное решение, обратитесь в банк для расторжения договора и обязательно получите документ-подтверждение (например, дополнительное соглашение или уведомление о прекращении обязательств).

Обратите внимание! В случае отказа банка в добровольном порядке удовлетворить ваше требование, вы вправе обратиться в суд с иском о прекращении поручительства.

Исполнение обязательств по кредитному договору

Исполнение обязательства представляет собой совершение действий либо в соответствующих случаях воздержание от их совершения, составляющих содержание субъективных прав и обязанностей сторон. Обязательство по кредитному договору должно исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, а при их отсутствии – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Исполнение обязательства заключается в совершении кредитором и должником действий, составляющих содержание их прав и обязанностей.

Обязательство считается надлежаще исполненным, если оно выполнено в соответствии с условиями о предмете, способе, месте и сроке его исполнения. В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Под сроком исполнения понимается момент или период времени, когда или, соответственно, в течение которого, должнику надлежит совершить действия, составляющие содержание его обязанности, а кредитору — принять исполнение. Для кредитного договора срок является существенным условием. Срок исполнения договора следует отличать от срока действия договора. Кредитный договор может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.

Предметом обязательства по кредитному договору являются денежные средства. Валюта денежных обязательств должна быть выражена в рублях, иностранной валюте или условных денежных единицах, однако расчеты должны быть произведены в рублях, кроме случаев, предусмотренных законом. Если исполнение обязательства предусмотрено в иностранной валюте или условных денежных единицах, то в кредитном договоре может быть предусмотрено, что сумма в рублях определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа. В соответствии с п. 3 ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Особые правила для исполнения денежных обязательств установлены в ст. 140, 317, 319 ГК РФ и постановлении Пленума ВС РФ и ВАС РФ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужыми денежными средствами» от 8 октября 1998 г. № 13/14.

Под способом исполнения обязательства по кредитному договору понимается характер действий, которые должны быть совершены для исполнения кредитного договора, порядка совершения действий должника и кредитора. Так, обязательство может быть исполнено разовым актом, например, однократной уплатой всей денежной суммы по кредитному договору либо периодическими платежами.

Способ исполнения обязательства должен быть определен при заключении кредитного договора. Если стороны способ исполнения не определили, кредитор вправе не принимать исполнения по частям, если иное не предусмотрено законодательством, условиями обязательства либо обычаями делового оборота и существом обязательства (ст. 311 ГК РФ).

Выдача кредита населению, согласно Инструкции Сбербанка РФ, осуществляется как наличными деньгами, так и безналичным порядком путем оплаты счетов торговых, ремонтных, бытовых и других организаций.

В соответствии с п. 2.3.1. Правил кредитования физических лиц МКБ «Русский Инвестиционный Банк» выдача кредита также может осуществляться с помощью зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования; зачисления на счет пластиковой карточки заемщика; оплаты счетов торговых и других организаций; перечисления на счета гражданам — предпринимателям.

По кредитам, выданным на покупку гражданами индивидуального жилья, транспортных средств и др., выдача полученного кредита может осуществляться в безналичном порядке перечислением на счет продавца по вкладу.

Заемщик – физическое лицо может исполнить обязанность по кредитному договору различными способами: через учреждения банка, наличными деньгами, переводами через предприятия связи, перечислениями со счетов по вкладам, путем удержания из заработной платы, пенсии и т.д.

При этом, несмотря на то, что договором кредитования предусматривается определенный способ погашения кредита, заемщик вправе изменить способ исполнения обязательства, поскольку для банка имеет значение лишь своевременное и полное исполнение обязательства.

По общему правилу обязательство должно быть исполнено полностью, поэтому кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями договора и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Должник вправе исполнить обязательство путем внесения денег или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда. Необходимость депозита связана с отсутствием кредитора или лица, уполномоченного им для принятия исполнения лица в месте, где должно быть произведено исполнение, с недееспособностью кредитора и отсутствием у него представителя, очевидным отсутствием определенности по поводу того, кто является кредитором в обязательстве, в том числе и в связи с возникшим спором по этому поводу между кредитором и другими лицами, а также уклонением кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора (п.2 ст. 327 ГК РФ).

Место исполнения обязательства обычно определяется в договоре. Если место исполнения не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев делового оборота или существа обязательства, то в соответствии со ст.316 ГК РФ исполнение должно быть произведено в месте нахождения кредитора в момент возникновения обязательств. Если кредитор к моменту исполнения обязательства изменил место нахождения и известил об этом должника местом исполнения будет новое место нахождения кредитора. При этом кредитор компенсирует должнику расходы, связанные с изменением места исполнения. Если кредитор не известил должника о перемене места жительства (нахождения), должник вправе произвести исполнение по прежнему адресу, а при отсутствии в этом месте кредитора или управомоченного им лица произвести исполнение в депозит нотариуса. Если в договоре не оговорено место исполнения обязательства, то обязательство будет исполнено должником, соответствующим образом, когда в срок, оговоренный в договоре, денежные средства поступят на счет банка-кредитора.

Принимая исполнение, кредитор обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. В случае невозможности возврата долгового документа в расписке должна быть сделана соответствующая запись. Пока не доказано иное, нахождение долгового документа у должника удостоверяет прекращение обязательства.

Если кредитор отказывается выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этом случае кредитор считается просрочившим (п.2 ст.408 ГК РФ).

При недостаточности у должника средств для погашения всех требований кредитора необходимо установить очередность, т.е. определить, какие требования погашаются в первую очередь, какие во вторую и т.д. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Это правило применяется, если иное не предусмотрено соглашением сторон, т.е. имеет диспозитивный характер и стороны вправе установить в договоре иной порядок погашения долга.

В соответствии с п.1 ст. 187 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено на третье лицо, кроме тех случаев, когда должник обязан лично исполнить свое обязательство, например, в случаях представительства. Исполнение обязательства за должника третьим лицом признается надлежащим, поэтому кредитор не имеет права отказаться от его принятия. Факт исполнения обязательства за должника не порождает для третьего лица каких-либо правовых последствий по данному обязательству. Третье лицо, как правило, не несет ответственности перед кредитором.

Таким образом, обязательство по кредитному договору считается исполненным, если денежные средства переданы надлежащим способом и в сроки, предусмотренные договором.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *